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Seguros. Conceptos básicos

SEGURO

Seguros Algunos conceptos básicos

¿Qué es un SEGURO?

El seguro es un contrato entre dos partes en el que se exponen las correspondientes contraprestaciones:

Por un lado el asegurador se compromete a pagar una indemnización a la otra parte, al asegurado (el usuario), en el caso de que se produzca el siniestro que ha previsto en la póliza.

Por otro lado, el asegurado se compromete a pagar una prima, que dependerá del riesgo cubierto, del valor de lo asegurado, de la oferta y ventajas de cada empresa aseguradora, etc.

Esencialmente la suscripción de un seguro garantiza al usuario la reposición económica de los daños o pérdidas sufridas como consecuencia de un siniestro. Hay que tener en cuenta, que esta cantidad económica dependerá de las valoraciones establecidas previamente, así como de las características o condiciones específicas del seguro.

¿Qué partes intervienen en un contrato de seguro?

 

>> El ASEGURADOR es la entidad que, a cambio de la percepción de una prima, cuando se produce el hecho asegurado se ve obligada a indemnizar el siniestro a realizar las prestaciones convenidas.

 

>> El TOMADOR DEL SEGURO es la persona que contrata con el asegurador y firma con él la póliza comprometiéndose a pagar la prima. El tomador del seguro puede contratarlo por cuenta propia o ajena. Tomador del seguro y asegurado pueden ser la misma persona.

 

>> El ASEGURADO es la persona con interés directo en el seguro y sobre cuya vida o bienes recae el contrato. Puede ocurrir que coincida con el tomador en caso de que sea él quien firme la póliza y pague la prima.

 

>> El BENEFICIARIO es la persona titular del derecho a la indemnización. Puede coincidir con el tomador del seguro y/o con el asegurado.

¿A través de qué mediadores podemos contratar un seguro?

 

Existen básicamente dos tipos de mediadores que, sin encarecer el precio del seguro, nos pueden asesorar e informar, tanto antes de firmar el contrato como durante su vigencia:

El agente de seguros, que representa a una única compañía y realiza tareas de mediación entre ésta y los tomadores y asegurados.

El corredor de seguros, que sin estar vinculado a una empresa aseguradora determinada, realiza la actividad de mediación en seguros, ofreciendo asesoramiento profesional imparcial sobre las condiciones del contrato que convenga suscribir.

Hay también otros medios de contratar seguros. Así, por ejemplo, cada vez es más habitual la contratación a través de bancos y cajas y la contratación directa con la entidad aseguradora por vía telefónica.

¿Qué es la prima?

 

La prima es la cantidad que paga el tomador a la entidad aseguradora como contraprestación por el seguro. La prima puede ser ÚNICA, cuando representa el valor actual del riesgo por un período renovable. El asegurador puede facilitar el pago de la prima mediante diversos plazos (mensuales, trimestrales, semestrales, etc.), denominándose en este caso prima FRACCIONADA .

 

El cálculo de la prima está relacionado con el riesgo asumido. Su importe será más elevado cuanto mayor sea la probabilidad de que el riesgo se transforme en siniestro y cuanto más graves puedan ser las consecuencias del mismo.

 

El tomador del seguro está obligado a pagar la prima al asegurador en las condiciones estipuladas en el contrato. Si el tomador no paga la primera prima, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la misma en vía ejecutiva. Si se produce el siniestro sin que la prima haya sido pagada, el asegurador puede liberarse de sus obligaciones al respecto, salvo pacto en contrario. En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del asegurador se prorroga durante un mes más a partir de la fecha de vencimiento, denominado mes de gracia, lo que permite la indemnización en caso de siniestro. Una vez transcurrido dicho mes, el seguro se suspende automáticamente. Si en el plazo de seis meses desde el vencimiento de la prima no se ha efectuado el pago y el asegurador no lo ha reclamado, el contrato queda extinguido.

 

La falta de pago de la prima en los seguros de vida que hayan tenido duración superior a dos años conlleva la reducción del seguro de acuerdo a la tabla de valores que debe incorporarse a la póliza.

¿Qué se entiende por infraseguro y por sobreseguro?

 

El INFRASEGURO ocurre cuando la suma asegurada es inferior al valor del bien asegurado, por lo que el seguro no cubre totalmente el valor de la cosa dañada. En estos casos la entidad aseguradora aplica la llamada regla proporcional, que consiste en que paga el siniestro sólo en la proporción existente entre el valor asegurado y el valor real, salvo que se haya pactado otra cosa.

 

Por el contrario, el SOBRESEGURO o SUPRASEGURO se da cuando la suma por la que se ha asegurado el bien es superior a su valor real. Si se produce el siniestro, el asegurador indemnizará por el valor real del daño ocasionado y no por el valor asegurado. Si el sobreseguro se debe a mala fe por parte del asegurado, el contrato será ineficaz.



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